(a prečo by ste v ňom nemali chýbať)
Rýchla definícia
Druhý pilier – oficiálne starobné dôchodkové sporenie – je systém, v ktorom sa 4 % z vašej hrubej mzdy odkladajú na osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Prostriedky sú vaším súkromným vlastníctvom, dedičné a investované na finančných trhoch s cieľom zvýšiť dôchodok z prvého piliera. (§ 135 a zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení)[1]
Ako to funguje v praxi
| Krok | Čo sa deje | Časový rámec |
|---|---|---|
| 1. Prvý pracovný pomer | Sociálna poisťovňa vám automaticky zriadi účasť, ak ste mladší/-ia než 40 r. a prvýkrát pracujete po 1. 5. 2023. | do 60 dní od vzniku poistenia[2] |
| 2. Výber DSS | Máte 180 dní na výber DSS. Ak to nestihnete, poisťovňa vás dočasne priradí podľa zákonného kľúča. | do 6 mesiacov |
| 3. Investovanie | Každá DSS musí ponúkať min. dva fondy: • Garantovaný dlhopisový • Indexový negarantovaný | priebežne |
| 4. Poplatky | Max. 0,4 % ročne z objemu úspor + 0,2 % poplatok za zhodnotenie nad benchmark. | priebežne |
| 5. Výplata | Po dovŕšení dôchodkového veku si volíte programový výber, doživotnú rentu alebo ich kombináciu. | podľa veku |
Tip: Ak ste vstúpili pred 1. 5. 2023 a nemáte 40 rokov, môžete do druhého piliera stále dobrovoľne vstúpiť – oplatí sa to najmä tým, ktorí plánujú pracovať ešte aspoň 20 rokov.[2]
Prečo by ste v ňom nemali chýbať
- Dedičnosť úspor – ak sa vám niečo stane pred dôchodkom, účet dedia príbuzní; prvý pilier neponúka nič podobné.
- Lepší pomer rizika a výnosu – v roku 2024 dosiahli najvýkonnejšie indexové fondy viac ako 20 % zhodnotenie.[3]
- Dlhodobá ochrana pred infláciou – historicky akciové trhy prekonávajú infláciu v horizonte 15 + rokov.
- Daňovo-odvodová neutralita – 4 % idú z odvodov, nie „navyše z vašej peňaženky“.
- Menšie záťaženie verejných financií – časť dôchodku si financujete sami, čím znižujete tlak na štátny rozpočet.
Kto konkrétne by mal zbystriť pozornosť
| Profil sporiteľa | Prečo sa mu 2. pilier vypláca |
|---|---|
| Študent v prvom zamestnaní (20–25 r.) | Horizont 40 + rokov = maximálny úrok z úroku; povinný automatický vstup. |
| Zamestnanec do 35 r. zarábajúci nad priemerom | Vyšší príjem → vyšší príspevok → väčší efekt kapitalizácie. |
| Živnostník, ktorý sa čoskoro zamestná | Odvody pri pracovnej zmluve idú jasne na II. pilier; živnosť sama o sebe nestačí. |
| Žena plánujúca rodinu | Dedičnosť účtu a možnosť prerušiť príspevky počas materskej bez straty minulých úspor. |
| Každý, kto nedôveruje štátnemu systému | Diverzifikuje riziko budúcich politických zmien a získava transparentný online výpis. |
Časté námietky a realita
„Ale indexové fondy aj klesajú…“
Áno, krátkodobo sú volatilné, no pri horizonte 20 r. a viac historicky prekonávajú dlhopisové fondy o 4–6 p. b. ročne.[3]„Štát mi môže peniaze zobrať.“
Účet je definovaný ako súkromné vlastníctvo a akýkoľvek zásah by musel prejsť Ústavným súdom. V histórii SR nebol z II. piliera vyvlastnený ani cent.[1]
Krátke video na doplnenie
Ako funguje 2. pilier – rýchly prehľad na príklade:
Čo si strážiť pri výbere DSS
- Dlhodobé poplatky – rozdiel 0,05 % p. a. môže po 30 rokoch spraviť stovky eur.
- Výkonnosť fondov – sledujte min. 5-ročné priemery, nie len „posledný rok“.
- Online klientská zóna – rýchly prístup k výpisu a zmena fondov bez papierov.
- Podpora prestupov – niektoré DSS uhradia prestupový poplatok za vás.
Ako vstúpiť (alebo potvrdiť účasť) v troch krokoch
- Zistite, či ste už zapísaní – cez e-Služby Sociálnej poisťovne alebo klientsku zónu vašej DSS.
- Porovnajte fondy – na webe ADSS sú denné výkonnosti všetkých fondov.[4]
- Podpíšte zmluvu – osobne alebo online; potvrdenie od zamestnávateľa netreba.
Odporúčaná akcia na záver
Ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov, zvážte presun min. 80 % úspor do indexového fondu.
Historické dáta z ADSS ukazujú, že pri horizonte 20 + rokov vyrovná aj prudké výkyvy trhov.[3]
Zdroje
- Sociálna poisťovňa – Základné informácie o II. pilieri
https://www.socpoist.sk/socialne-poistenie/platenie-poistneho/sporenie-v-ii-pilieri/zakladne-informacie-ii-pilier (socpoist.sk) - Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR – Zmeny od 1. 5. 2023
https://www.employment.gov.sk/sk/socialne-poistenie-dochodkovy-system/dochodkovy-system/starobne-dochodkove-sporenie/legislativne-zmeny/zmeny-od-1-maja-2023.html (employment.gov.sk) - Asociácia DSS – Fakty o druhom pilieri v roku 2024
https://www.adss.sk/spravy/fakty-o-druhom-pilieri-v-roku-2024-zhodnotenie-prispevky-a-vyplaty-224 (adss.sk) - ADSS – Denné zhodnotenie dôchodkových fondov (2025)
https://adss.sk/zhodnotenie-vo-fondoch (adss.sk)
Disclaimer: Tento článok má informačný charakter a nepredstavuje osobné investičné odporúčanie. Pre individuálne rozhodnutia sa obráťte na licencovaného finančného poradcu alebo DSS.
Pridaj komentár