Ručiteľ vs. spoludlžník pri úvere a hypotéke: aký je rozdiel?

Pri vybavovaní úveru alebo hypotéky si veľa ľudí pletie ručiteľa so spoludlžníkom, hoci ide o dve odlišné pozície s iným právnym aj praktickým dopadom. Rozdiel nie je len v názve. Mení sa tým, kto je priamo dlžníkom, od koho môže veriteľ žiadať splátku a ako sa to môže prejaviť pri ďalšej žiadosti o financovanie.

Ručiteľ nie je to isté čo spoludlžník. Ručiteľ zabezpečuje cudzí dlh a nastupuje vtedy, keď dlžník nesplní, zatiaľ čo spoludlžník je priamo účastníkom úverovej zmluvy a za dlh zodpovedá spolu s hlavným dlžníkom už od začiatku. Pri hypotéke sa navyše často mieša aj pojem ručenie nehnuteľnosťou, čo je ešte iná vec.

Text má informačný charakter a nie je finančné poradenstvo.

Čo je ručiteľ pri úvere

Ako ručenie vzniká

Ručiteľ je osoba, ktorá sa písomne zaviaže veriteľovi, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuhradí dlžník. V slovenskom práve je ručenie upravené v Občianskom zákonníku. Zjednodušene povedané, ručiteľ nie je hlavný dlžník, ale preberá na seba záväzok, že dlh vyrovná, ak zlyhá ten, kto si peniaze skutočne požičal. Zároveň platí, že veriteľ má povinnosť oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku pohľadávky a ručiteľ môže voči veriteľovi uplatniť aj tie námietky, ktoré by mal sám dlžník.

Kedy ručiteľ reálne platí

Podľa zákona je ručiteľ povinný dlh splniť vtedy, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Prakticky to znamená, že ručiteľ nebýva tým, kto spláca od prvej mesačnej splátky, ale do problému vstupuje pri nesplácaní. Ak by napríklad niekto ručil za spotrebný úver vo výške 15 000 eur a dlžník by prestal splácať, ručiteľ sa môže dostať do situácie, že bude musieť dlh alebo jeho časť uhradiť namiesto neho. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Má ručiteľ právo pýtať peniaze späť?

Áno. Ak ručiteľ dlh za dlžníka splní, zákon mu dáva právo požadovať od dlžníka náhradu toho, čo za neho zaplatil. V praxi je to dôležitý detail, lebo veľa ľudí si myslí, že keď ručiteľ raz zaplatí, peniaze sa tým končia. Právne to tak nie je. Ak by ručiteľ uhradil napríklad 3 000 eur z cudzieho dlhu, môže túto sumu následne od dlžníka žiadať späť. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Čo je spoludlžník pri úvere alebo hypotéke

Spoludlžník nie je „iba pomocník“

Spoludlžník je osoba, ktorá vstupuje priamo do úverovej zmluvy ako ďalší dlžník. Nie je to niekto stojaci bokom pre prípad problémov, ale človek, ktorého banka posudzuje podobne ako hlavného žiadateľa. Banky pri spoludlžníkovi sledujú príjem, existujúce záväzky aj celkovú schopnosť splácať, pričom spoludlžníkom býva často partner, rodič, súrodenec alebo iná blízka osoba s akceptovateľným príjmom.

Prečo sa spoludlžník používa

Spoludlžník sa najčastejšie rieši vtedy, keď jednému žiadateľovi nestačí príjem alebo keď úver berú dvaja ľudia spoločne. Typický príklad je bývanie partnerov, kde jeden zarába 1 200 eur a druhý 900 eur mesačne. Banka môže ich situáciu posudzovať spoločne, takže sa zvyšuje šanca, že úver vôbec vyjde alebo vyjde vo vyššej sume. To však zároveň znamená, že do záväzku vstupujú obaja naplno, nie len „na papieri“. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Ako to vyzerá v praxi pri splácaní

Pri spoludlžníkovi je podstatné, že voči banke ide o spoločný záväzok. Ak by si dvaja ľudia vzali hypotéku 120 000 eur a mesačná splátka by bola napríklad 620 eur, banku nezaujíma ich súkromá dohoda, že každý pošle polovicu. Pre banku sú obaja zaviazaní z úverovej zmluvy a problém jedného môže okamžite dopadnúť aj na druhého. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Najväčší rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom

Ručiteľ zabezpečuje, spoludlžník dlhuje

Najdôležitejší rozdiel je v samotnom postavení voči veriteľovi. Ručiteľ zabezpečuje splnenie cudzieho dlhu, kým spoludlžník je sám dlžníkom. Pri ručiteľovi je základná logika taká, že najprv má plniť dlžník a až potom môže vzniknúť povinnosť ručiteľa. Pri spoludlžníkovi sa táto hranica stiera, pretože banka má od začiatku v zmluve viac osôb, od ktorých očakáva splnenie záväzku.

Spoludlžník býva pre banku silnejší záväzok

Z pohľadu banky je spoludlžník spravidla výraznejšie naviazaný na úver než ručiteľ. Nie je to len poistka na koniec, ale ďalší účastník úverového vzťahu. Aj preto banky spoludlžníka štandardne bonitne preverujú podobne ako hlavného žiadateľa. Z praktického hľadiska to znamená, že spoludlžníctvo môže citeľnejšie zasiahnuť schopnosť zobrať si neskôr vlastnú hypotéku alebo iný úver.

Oboje sa môže objaviť v úverových registroch

Pri žiadostiach o ďalšie financovanie je dôležité aj to, že v úverových registroch sa eviduje nielen dlžník, ale aj spoludlžník a ručiteľ. Banka teda pri novej žiadosti nepozerá iba na to, či niekto „platí svoj úver“, ale aj na to, aké ďalšie úverové väzby má. Práve preto môže aj zdanlivo formálna pomoc rodine alebo partnerovi skomplikovať neskoršie vlastné financovanie.

Pri hypotéke sa často pletie ešte jedna vec

Ručiteľ nie je vždy to isté ako ručenie nehnuteľnosťou

Pri hypotéke ľudia bežne hovoria, že „treba ručiteľa“, hoci v skutočnosti majú na mysli zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou. To sú dve rozdielne veci. Pri hypotéke je štandardom, že úver je zabezpečený založenou nehnuteľnosťou. Ak je vlastníkom založenej nehnuteľnosti tretia osoba, napríklad rodič, musí podpisovať záložné dokumenty, no tým sa automaticky nestáva spoludlžníkom.

Vlastník nehnuteľnosti, ručiteľ a spoludlžník môžu byť tri rôzne osoby

V praxi sa tieto roly niekedy spoja v jednej osobe, no vôbec to nie je povinné. Jeden človek môže byť spoludlžník, druhý môže vlastniť nehnuteľnosť použitú na zabezpečenie a tretí môže v inom type úveru vystupovať ako ručiteľ. Práve preto sa oplatí vždy si pozorne pozrieť, čo kto vlastne podpisuje. Názov v bežnej reči často nezodpovedá tomu, čo je v zmluve.

Čo býva najväčšie riziko v bežnom živote

Rodinná dohoda banku nezaväzuje

Ľudia si medzi sebou často povedia, že úver bude platiť len jeden z nich a druhý je na zmluve iba kvôli príjmu. Takáto dohoda môže fungovať doma, ale sama osebe nemení zmluvný vzťah voči banke. Ak nastane problém, banka sa bude pozerať na podpísanú zmluvu, nie na ústnu dohodu medzi partnermi, súrodencami alebo rodičmi a deťmi.

Rozchod alebo rozvod automaticky neodstráni záväzok

To, že sa dvaja ľudia rozídu alebo rozvedú, ešte neznamená, že jeden z nich automaticky prestane byť dlžníkom. Slovenská sporiteľňa na svojom webe priamo upozorňuje, že aj po majetkovom vysporiadaní môžu voči banke zostať spoločnými dlžníkmi a banka môže splátky hypotéky žiadať od oboch. To je jeden z dôvodov, prečo treba pri spoločnom financovaní riešiť nielen kúpu bytu, ale aj plán B pre horší scenár.

Pomoc dnes môže obmedziť vlastný úver zajtra

Ak sa niekto stane spoludlžníkom alebo ručiteľom z dobrej vôle, často si neuvedomí, že banky takýto záväzok vidia aj neskôr. Ak bude o rok alebo dva žiadať o vlastný úver na bývanie, jeho finančný profil už nebude „čistý“. Neznamená to automatické zamietnutie, ale rozhodne to nie je detail, ktorý sa dá ignorovať. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Kedy sa v praxi stretneš s ručiteľom a kedy so spoludlžníkom

Pri spotrebných úveroch dnes veľa bánk smeruje skôr k bonitnému posúdeniu klienta a pri niektorých produktoch ručiteľa vôbec nevyžaduje. Pri hypotéke je jadrom zabezpečenia najmä nehnuteľnosť, no ak príjem jedného žiadateľa nestačí alebo ide o spoločné financovanie bývania, do hry často vstupuje spoludlžník. Preto sa pri hypotéke otázka zvyčajne neláme len na tom, či je tam „ručiteľ“, ale skôr na tom, kto je dlžník, kto je spoludlžník a čím je úver zabezpečený. Over si aktuálne podmienky v banke/poisťovni.

Čo si z toho zapamätať

Ak chce niekto pochopiť rozdiel jednou vetou, najpresnejšie je povedať toto: ručiteľ sľubuje, že zaplatí, ak zlyhá dlžník, zatiaľ čo spoludlžník je dlžník od prvého dňa. Pri hypotéke sa k tomu ešte pridáva zabezpečenie nehnuteľnosťou, ktoré je samostatná téma a netreba si ho zamieňať s osobou ručiteľa. Práve toto rozlíšenie rozhoduje o tom, kto nesie riziko, kto podpisuje aké dokumenty a koho môže banka reálne osloviť pri problémoch so splácaním.

Video k téme

Zaujímavým doplnením je aj rozhovor o tom, ako sa pri hypotéke prepája záväzok voči banke s vlastníckymi vzťahmi k nehnuteľnosti.

Zdroje

1. 40/1964 Zb. – Občiansky zákonník (§ 546 až § 550), Slov-Lex — https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ZZ/1964/40/?ucinnost=26.07.2024 
2. Kto je spoludlžník?, Tatra banka — https://www.tatrabanka.sk/sk/pomoc-podpora/bankovy-slovnik/spoludlznik/
3. Úverový register: Aké informácie o vás prezradí bankám?, Tatra banka — https://www.tatrabanka.sk/sk/blog/navody/uverovy-register-ake-informacie-vas-prezradi-bankam/ 
4. Čo robiť s hypotékou pri rôznych životných situáciách?, Slovenská sporiteľňa — https://www.slsp.sk/sk/ludia/uvery/uver-na-byvanie/co-robit-s-hypotekou-pri-roznych-zivotnych-situaciach
5. Podmienky hypotéky, ktoré potrebujete splniť, Slovenská sporiteľňa — https://www.slsp.sk/sk/ludia/uvery/uver-na-byvanie/hypoteka-podmienky